婚后还贷资金来源争议?五类证据链破解共同财产认定难题
　　离婚诉讼中，一方主张“婚后还贷系个人财产支付”以规避房产增值补偿，另一方坚持“使用夫妻共同财产还贷”要求分割权益——此类争议在司法实践中屡见不鲜。根据《民法典》第1062条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释(一)》第78条，婚后还贷资金来源的认定直接影响房产分割比例。本文结合2025年最新判例与实务操作，解析五类核心证据链的构建方法。
　　一、法律框架：共同财产还贷的法定认定标准
　　《民法典》第1062条明确规定，婚姻关系存续期间所得的工资、奖金、劳务报酬、生产/经营/投资收益等均属夫妻共同财产。据此，只要还贷行为发生在婚姻存续期间，且无相反证据证明资金为个人财产，即推定为共同还贷。例如，辽宁省阜新市中级人民法院在2024年判决中指出：“无论还款账户登记于何方名下，只要还贷时间处于婚姻存续期间，即视为使用共同财产还贷，无需额外证明资金来源。”
　　二、核心证据链一：银行流水与转账记录
　　银行流水是证明共同还贷最直接的证据。实务中需重点收集以下材料：
　　还款账户流水：显示贷款扣款时间、金额及对手账户信息。例如，若扣款账户为夫妻共同管理的联名账户，或双方各自账户定期向该账户转账，可证明资金来源于共同财产。
　　工资卡转账记录：若一方将工资卡内资金定期转入还款账户，需提供工资卡流水与还款账户的转账凭证，形成资金流向闭环。
　　共同经营收益转账：如夫妻共同经营企业，企业账户向还款账户转账的记录可证明还贷资金来源于共同经营收益。
　　典型案例：2025年北京朝阳区法院审理的李某诉张某离婚案中，李某主张婚后独自还贷，但法院通过调取其工资卡流水发现，其每月工资到账后立即转至张某账户，再由张某账户还款，最终认定属于共同还贷。
　　三、核心证据链二：书面约定与财产协议
　　若夫妻间存在书面协议明确约定还贷责任，需重点审查协议效力：
　　婚内财产协议：根据《民法典》第1065条，夫妻可约定婚姻存续期间所得财产归各自所有。若协议明确约定“某房产贷款由甲方个人财产偿还”，且已办理公证或经双方签字确认，可作为排除共同还贷的依据。
　　还贷责任承诺书：一方单独出具的书面承诺(如“本人承诺婚后还贷资金来源于婚前存款”)，需结合银行流水验证资金真实性。若承诺资金与实际还款来源不符，承诺书可能被认定无效。
　　风险提示：口头约定因举证困难难以被采信。2025年上海浦东新区法院判决的王某诉陈某案中，王某虽主张双方口头约定各自还贷，但因无法提供录音、聊天记录等佐证，法院未予支持。
　　四、核心证据链三：资金来源专项审计
　　当还贷资金涉及复杂来源时，可申请司法审计：
　　婚前财产转化审计：若一方主张还贷资金来源于婚前财产，需提供婚前存款证明、资金流向追踪报告等，证明婚前财产未与婚后财产混同。例如，婚前存款存入专用账户，婚后仅从该账户还款，且无其他资金流入。
　　父母资助还款审计：根据《民法典婚姻家庭编司法解释(一)》第29条，父母为子女购房出资的，若明确表示赠与一方，可认定为个人财产。实务中需提供父母转账记录、赠与协议等证据。
　　操作建议：申请审计时，应明确审计范围(如特定时间段、特定账户)，并要求审计机构出具资金流向图谱，直观展示资金来源与还款行为的关联性。
　　五、核心证据链四：证人证言与生活习惯佐证
　　在缺乏直接书面证据时，证人证言可作为辅助证据：
　　家庭成员证言：如子女、保姆等可证明家庭经济管理模式(如“父母工资均交由母亲统一管理还贷”)。
　　生活习惯佐证：若一方长期不掌握家庭财政大权，或还款金额远超其个人收入水平，可间接证明还贷资金来源于共同财产。例如，男方月收入5000元，但每月还款2万元，显然超出其个人偿债能力。
　　证据效力：证人证言需与其他证据形成互补。2025年广州天河区法院在判决中指出：“仅凭亲属证言无法单独认定还贷资金来源，需结合银行流水等客观证据综合判断。”
　　六、实务争议：个人财产还贷的例外情形
　　以下情形可认定为一方个人财产还贷：
　　婚前财产隔离：一方婚前存款存入专用账户，婚后仅从该账户还款，且无其他资金流入。
　　个人债务清偿：若贷款系一方婚前个人债务，且婚后用个人财产偿还，需提供债务合同、债权人确认函等证据。
　　恶意转移财产排除：若一方通过虚假交易将共同财产转化为个人财产还贷，法院可依据《民法典》第1092条，对其少分或不分财产。
　　结语：婚后还贷资金来源的认定是离婚财产分割的关键环节。当事人应提前规划证据收集策略，优先固定银行流水、财产协议等直接证据，辅以审计报告、证人证言等间接证据，构建完整证据链。法律不保护“疏于举证者”，主动取证方能最大限度维护自身权益。